Transferencia de dinero: es una buena idea transferir efectivo de su pensión después de un cambio de presupuesto
A los 64 años, estoy pensando en cobrar mi pensión mediante retiro.
Ahora que, hasta abril de 2027, mi fondo de pensión se incluirá en mi patrimonio a efectos del impuesto sobre sucesiones, ¿hay algún beneficio en mantenerlo en el plan de pensiones?
¿Quiero hacer retiros anuales para invertir £20,000 en un Isa con mi estilo de vida hasta que el fondo de la pensión esté vacío?
Tanya Jeffries, Esto es dinero, respondió: La canciller Rachel Reeves anunció planes en el presupuesto para que las pensiones estén sujetas al impuesto sobre sucesiones de la misma manera que otros activos como propiedades, ahorros e inversiones a partir de abril de 2027.
Esto trastornó los planes de muchas familias de pasar los fondos no gastados a la generación más joven.
Los ricos podrían enfrentarse a un “doble impacto fiscal” sobre las pensiones heredadas de hasta el 70,5 por ciento según las nuevas normas.
Por lo tanto, muchas personas como usted están buscando formas de proteger su patrimonio bajo este futuro régimen fiscal.
Planteamos su pregunta a un experto financiero experimentado que le responderá a continuación.
Ray Black, planificador financiero colegiado y director general de Money Minder Financial Services, respondió: Incluso con los inminentes cambios en el impuesto a la herencia a partir de abril de 2027, mantener su dinero en un plan de pensiones tiene algunas ventajas poderosas.
En su situación, tomar dinero de su pensión y poner £20,000 al año en un Isa hasta que el fondo se vacíe podría funcionar, pero hay algunas cosas realmente importantes que debe recordar.
Ray Black: Es probable que las nuevas reglas se modifiquen antes de abril de 2027, por lo que es importante no ser instintivos
Beneficios de pensión
Crecimiento libre de impuestos: Al igual que las Isas, las pensiones permiten que tus inversiones estén libres de impuestos cuando se invierten.
Esto significa que es más probable que el valor de su dinero se acumule y crezca con el tiempo que las inversiones habituales sujetas a impuestos.
Gestión Fiscal sobre Retiros: Si bien Isus le permite retirar su dinero libre de impuestos en cualquier momento, las pensiones aún le permiten retirar hasta el 25 por ciento de su dinero libre de impuestos.
Aunque el fondo restante se grava como ingreso del trabajo en el año fiscal en el que se retira, aún puede retirar ese ingreso de una manera que reduzca su factura de impuestos y ayude a garantizar que su dinero dure.
Si comienza a tomar una porción mayor de su efectivo libre de impuestos, la cantidad restante para futuros retiros libres de impuestos disminuirá.
Por lo tanto, es importante planificar retiros de efectivo y de ingresos libres de impuestos.
Exención del impuesto sobre la herencia de cónyuge a cónyuge: Una ventaja clave de las pensiones es que cuando usted fallece, su pensión puede transferirse a su cónyuge sin pagar el impuesto a la herencia, gracias a la desgravación del impuesto a la herencia de cónyuge a esposo.
Esto significa que para las parejas casadas, las pensiones siguen siendo una buena forma de proteger y transferir riqueza entre ellos de manera fiscalmente eficiente.
Umbral del impuesto a la herencia: Si está casado y tiene hijos y planea dejar su hogar principal a sus descendientes directos (hijos, hijastros, nietos), su patrimonio combinado, incluida su pensión, tendría que ser de más de £1 millón para que el impuesto a la herencia sea un problema.
Esta cifra se reduce a £650.000 para parejas casadas sin hijos y £325.000 para solteros sin hijos.
Para muchas personas, esto significa que no habrá preocupaciones inmediatas o a largo plazo, incluso después del cambio propuesto para incluir las pensiones en los cálculos de herencia.
Si su patrimonio es lo suficientemente grande como para generar un impuesto a la herencia, valdrá la pena explorar estrategias para reducir la obligación futura del impuesto a la herencia de su familia, independientemente de los cambios en el impuesto a la herencia.
Esto debe realizarse de forma personal con un asesor financiero independiente debidamente calificado y con experiencia.
Tómese el tiempo para revisar su posición: Vale la pena señalar que estas nuevas reglas no entrarán en vigor hasta abril de 2027.
Da más de dos años para realizar más ajustes o incluso una revisión por parte del gobierno basada en la opinión del público y de los proveedores de pensiones.
Es probable que estas reglas sean revisadas, especialmente si causan gran preocupación entre los conservacionistas, por lo que es importante no tener una reacción instintiva en el corto plazo.
Pasar £20.000 al año de una pensión a un Isa
Considere los siguientes puntos antes de decidir si este método funcionará para usted.
Equilibrar el crecimiento libre de impuestos y la tributación: Tanto las pensiones como las Isas permiten que tu dinero esté libre de impuestos, como se explicó anteriormente.
Las Isas tienen una ventaja en cuanto a retiros, ya que siempre están libres de impuestos (según las reglas actuales).
La pensión te da un 25 por ciento libre de impuestos, pero pagas impuestos sobre todo lo que recibes después de eso. Si retira demasiado de su pensión, podría pagar una tasa más alta de impuesto sobre la renta, por lo que es importante planificar con anticipación.
Opciones y cargos de inversión: Las Isas son excelentes para obtener flexibilidad e ingresos libres de impuestos, pero su pensión puede ofrecer cargos competitivos y opciones de inversión más variadas.
Vale la pena comparar cómo cada opción podría afectar sus ahorros con el tiempo y, lo más importante, no simplemente saque dinero de su pensión y lo ponga en un Isas basado en efectivo a menos que espere gastar en el corto plazo.
A largo plazo, los fondos en efectivo rara vez logran seguir el ritmo de la inflación, como todos hemos visto en los últimos 25 años.
Evite reacciones instintivas y planifique cuidadosamente: Algunas personas se sienten ansiosas por posibles cambios impositivos y consideran retirar sus fondos de pensiones anticipadamente.
Sin embargo, las decisiones apresuradas pueden resultar costosas. Debe pensar en sus necesidades a largo plazo y en cómo asegurar mejor su futuro financiero, especialmente si espera vivir una jubilación larga y saludable.
Hacer un seguimiento de los acontecimientos y ser flexible con su planificación financiera puede resultar muy útil.
Hablar con un asesor financiero independiente puede ayudarle a tomar decisiones informadas que funcionen mejor para usted, su familia y sus objetivos financieros.
Seguridad y Sucesión: Usar su pensión demasiado rápido podría dejarle con menos dinero en el futuro.
Las pensiones son tradicionalmente una buena apuesta para el ahorro a largo plazo y una forma fiscalmente eficiente de transmitir riqueza a la familia.
Un enfoque equilibrado que tenga en cuenta tanto las pensiones como las Isas puede ser una buena estrategia.
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