Durante casi un siglo, poner sus ahorros en un banco asegurado por el gobierno federal era algo seguro: si la institución fracasaba, hasta 250.000 dólares de su dinero estarían protegidos.
¿Y si ya no existe?
La promesa del seguro bancario –un elemento básico de la protección del consumidor estadounidense desde la Gran Depresión– ahora está siendo puesta a prueba por una crisis que gira en torno a prestamistas que operan exclusivamente en línea y que cuentan con cientos de millones de dólares en depósitos entre ellos. Las cuentas de los clientes han sido congeladas, lo que impide que las personas retiren los ahorros de toda su vida. La mayoría de los depositantes tienen poca idea de dónde se ha ido su dinero y si algún día recuperarán algo de él.
La agitación comenzó esta primavera con declaraciones de quiebra. Synapse Technology, el tipo de empresa de la que probablemente nunca haya oído hablar a menos que haya leído toda la letra pequeña de su estado de cuenta. Opera software bancario para prestamistas en línea de rápido crecimiento con nombres como Juno, YieldStreet y Yota.
Respaldadas por algunos de los mayores capitalistas de riesgo de Silicon Valley, las nuevas empresas ofrecen cuentas que cobran tarifas más bajas y ofrecen tasas de interés más altas que los bancos tradicionales. Sus llamativos sitios web anuncian seguros de la Federal Deposit Insurance Corporation, la agencia estadounidense que promete devolver los fondos perdidos.
A diferencia de las instituciones tradicionales sólidas, el discurso de este grupo es que la banca puede ser francamente divertida. “Juega. Gana en grande”, dice Yotta, que tiene un sistema similar a una lotería que aumenta los retornos para algunos clientes afortunados.
Este modelo es cada vez más popular, especialmente entre las personas de 20 y 30 años, y es legal.
El problema es que, si bien estas nuevas empresas pueden parecer bancos, no lo son. Simplemente recaudan el dinero de los clientes y lo envían a través de intermediarios de tecnología financiera como Synapse a bancos de la vieja escuela que pueden tener menos sucursales físicas y una mínima presencia en línea, como uno. Los bancos, incluido Evolve Bank & Trust de West Memphis, Arkansas, en realidad manejan el dinero de los depositantes, según el documento.
Si se rompe un vínculo en esta jerarquía, puede resultar mucho más complicado para las personas acceder a sus fondos.
Cuando se declaró en quiebra en la primavera, Synapse dijo que tenía sólo 2 millones de dólares en efectivo y que debía mucho más.
Poco después, los titulares de cuentas en Juno, Iota y otros lugares, con depósitos acumulados de alrededor de 300 millones de dólares y sin vínculos directos con Synapse, ya no pudieron acceder a su dinero.
El único de los equipos antes mencionados que en realidad es un banco autorizado y, por lo tanto, está cubierto por un seguro de la FDIC, es Evolve. Y como Evolve no quebró, los clientes del prestamista en línea no eran elegibles para el seguro bancario federal automático.
“Esto realmente no tiene precedentes”, dijo Jason Mikula, ex gerente de producto de Goldman Sachs que ahora escribe un boletín financiero. “No existe ninguna autoridad legal directa para que la FDIC o cualquier otra agencia intervenga”.
Las empresas implicadas se acusaron mutuamente. Yotta, que Publicidad repetitiva Como estaba “asegurado por la FDIC”, sus productos decían a los clientes que no podía ayudar porque no tenía dinero. El fundador de Synapse, Sanket Pathak, acusó a Evolve, Escrito en un post mediano Para el banco, la puesta en común de fondos era “innecesaria y punitiva”. Ni Pathak ni los representantes de Juno y YieldStreet respondieron a las solicitudes de comentarios.
El fundador de Yotta, Adam Moelis, hijo del destacado banquero de inversiones Ken Moelis, dijo que asumió el control. Intentando resolver la situación pero no por la causa: “El banco y Synapse tenían la responsabilidad de almacenar y transferir el dinero y realizar la supervisión adecuada”.
Y añadió: “Esto es algo básico. Si bien nos sentimos muy mal por el impacto que esto ha tenido en nuestros clientes, el hecho de que estas partes no puedan dar cuenta de millones de dólares no es nuestra culpa”.
Ni siquiera los expertos tienen claro qué sucederá después. Aunque algunos de los 300 millones de dólares depositados en cuentas bancarias han sido liberados a los clientes, según la declaración de quiebra de Synapse, el administrador designado por el tribunal de la extinta empresa le dijo al tribunal que hay un “déficit” de 95 millones de dólares en el fondo que Synapse administra para los acreedores.
Thomas Holmes, portavoz de Evolve, dijo que mientras esperaba la orden judicial, el banco retiene 46 millones de dólares en fondos porque descubrió “varias inconsistencias significativas” en el papeleo de Synapse.
El juez del tribunal de quiebras dijo que duda que alguna vez se encuentren los millones de dólares, pero que no tiene poder para obligar a los reguladores a involucrarse. El juez Martín R. “Esta es una situación muy, muy inusual”, dijo Barash en una audiencia la semana pasada.
El giro a la izquierda de esta tira de Möbius culpa a los clientes, a quienes estas nuevas empresas de préstamos llaman “usuarios finales”. Para tener la oportunidad de recuperar su dinero, primero deben averiguar quién lo tiene.
A muchos les dijeron en un momento que tenían tarjetas de débito y cuentas con Evolve, pero ahora supieron que era otro banco anónimo el que guardaba su dinero. Holmes de Evolve dijo que el banco “transfirió todos los fondos de los usuarios” a petición de Synapse, pero se negó a identificarlos. “Es complicado”, escribió en un correo electrónico el viernes, sin dar más detalles.
En la entrevista, Los consumidores se sorprendieron al saber que no tenían derecho a un seguro federal inmediato.
“Me pareció un banco normal”, dijo Eric Baum, de 45 años, un profesional de TI en Sacramento que transfirió alrededor de 30.000 dólares de sus ahorros de JPMorgan Chase a Iota después de enterarse de ello en un popular canal de asesoramiento financiero en YouTube. .
Mark Hingle, Gretna, Luisiana. Uno de sus paramédicos estaba molesto porque los reguladores no se involucrarían a pesar de que todo terminó tan rápido. años para ayudar a los prestamistas en dificultades atendiendo a clientes adinerados como Silicon Valley Bank y First Republic. En estos casos, los depositantes obtuvieron acceso a sus cuentas a los pocos días de que los reguladores organizaran subastas de bancos en quiebra y establecieran fondos de seguro federales.
“No jugué con este dinero”, dijo Hingle, de 33 años, que tiene 60.000 dólares invertidos y dijo que no podría pagar la cirugía de espalda sin sus ahorros. “Pensé que era un banco asegurado por la FDIC”.
Los representantes de la FDIC y de la Reserva Federal, el principal regulador bancario, declinaron hacer comentarios. Un portavoz de la FDIC señaló una carta que el regulador envió a los administradores de quiebras diciendo que consideraba que el colapso de Synapse era “profundamente preocupante” y que respondía a más de 1.000 quejas y consultas de personas que no podían acceder a sus fondos.
En una audiencia de quiebra de Synapse la semana pasada, un depositante, que dijo que estaba a punto de vender su casa para pagar sus cuentas, señaló que había presentado docenas de demandas. La única respuesta de la agencia a la solicitud de ayuda de la FDIC, dijo, fue una copia de las respuestas a las “preguntas más frecuentes”.
Otro depositante dijo: “La FDIC ha trasladado la responsabilidad a los consumidores”. Un tercero había dicho anteriormente al tribunal que tenía pensamientos de autolesionarse.
El juez Barash dijo que no tenía respuesta. Sugirió que los depositantes podrían contratar sus propios abogados para demandar a los involucrados.
