Una pensión o una cuenta de ahorros libre de impuestos probablemente no estén en lo más alto de la lista de deseos de sus hijos o nietos para Papá Noel. Pero cobrar juguetes este diciembre podría valer miles de libras, aunque tengan que esperar años o décadas para disfrutarlos.
Si les das algo a tus nietos, tus padres también se sentirán agradecidos. Siete de cada diez padres considerarían incluir dinero y ahorros de miembros de la familia en la lista de deseos de sus hijos, según muestra una nueva investigación de Mutual Scottish Friendly.
Entonces, en lugar de derrochar en un juego o juguete que un niño pronto olvidará, invierta dinero en un producto de ahorro para obtener el mejor regalo: unos generosos ahorros cuando llegue a la edad adulta o incluso a la jubilación.
Construye un huevo que vale miles a lo largo de los años
Si desea darles un obsequio en dinero que puedan disfrutar en la edad adulta, considere un Junior Issa, también conocido como Zisa.
Se trata de envoltorios fiscalmente eficientes en los que se pueden ahorrar o invertir hasta £9.000 al año para un niño. No hay impuestos sobre intereses o ganancias de capital sobre los activos adquiridos. Puede elegir una versión en efectivo o en acciones y acciones.
Invertir £100 en acciones y participaciones cada Navidad desde que nace un niño les daría unos ahorros de £2,989 cuando cumplan 18 años. Hargreaves Lansdowne aunque no haya ahorrado ni un céntimo según los cálculos de la plataforma de inversión.
Ahorros: en lugar de derrochar en un juego o juguete, canalice el efectivo hacia un producto de ahorro para obtener el mejor regalo.
Esto supone que las acciones y participaciones mantenidas en GISA crecen un 5 por ciento anual, pero recuerde que los mercados pueden fluctuar, por lo que existe un elemento de riesgo involucrado.
Jill Mackay, especialista en ahorros de Scottish Friendly, dijo: “Seamos honestos, ningún niño mirará los papeles de un paquete de bienvenida de Zisa para disfrutar el mismo nivel de placer al ver el último juguete de moda”.
Pero aún puedes hacerlo divertido. Un regalo físico pequeño y económico, como una maceta que ellos mismos decoran y envuelven las semillas de flores o vegetales que pueden plantar.
“Esto puede ser una base para ayudar a los niños a comprender cómo los ahorros pueden crecer con el tiempo si se reflexiona y analiza cuidadosamente”.
El niño puede tomar el control de la cuenta a los 16 años, pero no puede tocar el dinero hasta los 18 años. Ésta es una buena lección sobre cómo fomentar la riqueza.
Convierte £1.800 en £25.000 con pensión
Pongan sus regalos de Navidad en pensiones y las recompensas se multiplicarán.
Si bien su hijo puede tener dificultades para comprender ahora, apreciará la ventaja más adelante que sus compañeros, quienes se inscriben automáticamente con solo 22 años, dice Helen Morrissey, jefa de análisis de jubilación en Hargreaves Lansdowne. “Subir temprano a la escala de pensiones puede liberar algo de dinero para invertir en acciones de por vida o en acciones de Isa para ayudar a construir un depósito inmobiliario o un fondo universitario”.
Unas £2.880 por año fiscal pueden canalizarse hacia la Pensión Personal de Inversión Propia (Sipp) de un niño.
Además, el gobierno ha aumentado este importe al 20 por ciento como desgravación fiscal, con lo que el total asciende a 3.600 libras esterlinas.
Una aportación de £100 en Navidad se convertirá en £120 con desgravación fiscal. Si paga esta cantidad cada año, el niño tendrá un bote de £3587 cuando cumpla 18 años. Esto será £25,112 a los 57 años si no se realizan más ahorros en un SIP a partir de los 18 años. No se puede acceder al fondo de pensión hasta cumplir la edad. 57 a partir de 2028 y esta edad mínima puede aumentar en el futuro.
Pocket Money Fund es una lección valiosa
Si desea que su ser querido pueda acceder a su dinero mientras tiene hijos, una cuenta de ahorros es una buena opción.
Por lo general, ofrecen rendimientos a largo plazo significativamente más bajos que las inversiones, pero el riesgo es menor.
Si depositas £50 en una cuenta de ahorros con una tasa de interés promedio del 4 por ciento durante 18 años, el niño tendrá un fondo de £1,343. Según Hargreaves Lansdowne, con una donación de 100 libras esterlinas al año, esa cantidad única se eleva a 2.687 libras esterlinas.
Anna King, planificadora financiera de NatWest Premier, dice que los pagos en efectivo pueden ser una buena manera de enseñar a los niños cómo funciona el dinero.
“Los niños a menudo no tienen ni idea de qué es un banco, así que dígales por qué obtienen más dinero por poner sus ahorros en el banco”, dice. Las cuentas de ahorro de los niños normalmente no pagan impuestos, pero existe una trampa fiscal poco conocida para los padres, dice Rachel Griffin, de la gestora patrimonial Quilter.
Si se ganan más de £100 en intereses sobre el dinero donado por uno de los padres, se cuenta para la Asignación de Ahorros Personales (PSA) del padre. Los contribuyentes con tasa básica tienen un PSA de £1,000, los contribuyentes con tasa más alta, £500 y los contribuyentes con tasa adicional, ninguno.
Dar oportunidades de premios en efectivo
Los bonos premium, el producto de ahorro favorito del país, son otra buena opción. Son emitidos por el Fondo Nacional de Ahorros e Inversiones (NS&I), respaldado por el Tesoro, y sus titulares pueden invertir entre £ 25 y £ 50 000. En lugar de pagar intereses regulares, cada bono de £1 se ingresa en un sorteo de premios cada mes y los ganadores reciben premios que van desde £25 hasta £1 millón. No hay tasa de interés garantizada, por lo que los ahorros de su hijo no crecerán en absoluto, pero la tasa del fondo de recompensa será del 4 por ciento a partir de enero. Los premios están libres de impuestos.
Cualquiera puede comprar un bono para un niño menor de 16 años. Si no es padre o tutor, infórmeselo antes de comprarlos. Puede obtener una tarjeta de regalo cuando compre para el hijo de otra persona. Se puede enviar por correo electrónico, pero publicarlo les dará algo para abrir el día de Navidad.
Luchando contra el proyecto de ley IHT con un regalo
Si una casa principal se deja a los descendientes directos, puede pagar hasta £325.000 libres de impuestos sobre sucesiones con una asignación adicional de £175.000. Esta asignación se grava a una tasa fija del 40 por ciento sobre todo.
Pero existen oportunidades para hacer obsequios libres de impuestos en Navidad y durante todo el año. Por ejemplo, si quieres hacer una determinada cantidad de regalos cada Navidad, puedes utilizar la regla de “obsequios más allá del gasto normal”. Para calificar, la donación debe realizarse a partir de ingresos, no debe afectar su nivel de vida normal y debe ser regular.
James Glynn de Jarrovian Wealth dice que un buen mantenimiento de registros es clave para reclamar esta exención. Una carta que indique sus intenciones, que los obsequios se realicen con excedentes de ingresos y que no afecten su nivel de vida es un buen punto de partida.
Puede utilizar su asignación anual gratuita de IHT de £ 3000. Si no has utilizado el importe del año pasado, puedes arrastrarlo durante un año.
Esto significa que usted y su pareja pueden donar hasta £12 000 sin correr el riesgo de recibir una factura IHT.
Puede hacer tantas donaciones como £250 por año fiscal que están exentas del impuesto sobre sucesiones, pero esta asignación no se puede utilizar además de otras asignaciones, como la asignación anual de £3000.
Tenga en cuenta que las donaciones de cualquier monto están exentas del impuesto sobre la muerte si el donante vive al menos siete años.
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